「お金は銀行に貯蓄」だけは古い考え方？！　現代の貯蓄の考え方について

私達は既に資産運用をしていた

「銀行にお金を預ける」という行為について考えた事はありますでしょうか。

これは私達が銀行にお金を貸しているという事になります。

当たり前の事かもしれませんが、意外に意識していなかったという方もおられるのではないでしょうか。

通帳をみると貸したお金の代わりに「利息」として返ってきています。

つまり、私達は既に資産運用をしていたのです。

ところが、この銀行預金は資産運用という観点においては問題がありそうです。

金利と預けたお金（元本）と預けた時間について

5%の利息を見て少ない額と感じた方もいると思います。

ですが、知っていくと実は奥が深いという事が分かりました。

もし預けるお金(元本)が100万があったとして、仮に年間5％の金利で10年間の資産運用ができたと仮定した場合、どのくらいの金額になるのでしょうか。

単純な計算となりますが、10年間で50万円となります。

※ただし、引き出す時は20%の税金が発生します。

さらに資産運用の常識として複利を得ることができます。

「複利」は預けたお金(元本)＋預けて得た利益も含めて運用できます。

複利とは対象に「単利」というものがあり、「単利」では預けたお金元本のみ運用することが出来ますが、預けて得た利益を運用する事は出来ません。

この複利の効果で預けて得た利益は使わずに、そのまま資産運用に回す(再投資)とメリットがあります。

100万円を仮に10年間5%の運用できた場合

【単利】50万
【複利】62万

12万円の差が生まれました。

単利・複利の違いについての詳細は以下の通りです。

仮に100万円を毎年5％で運用できた場合
(5％を数値にすると0.05)

１年目
【単利】1,050,000円（元本1,000,000+金利1,000,000×0.05×1年）
【複利】1,050,000円（元本1,000,000×1.05）

１年目では単利・複利とも変わらず50,000円の利益が出ました。

2年目
【単利】1,100,000円（元本1,000,000+金利1,000,000×0.05×2年）
【複利】1,102,500円（1,050,000×1.05）

2年目から金利に2,500円の差が出てきました。

複利で1年目で得た利益分も運用したからです。

更に時間(年)で預け続けた場合、どのくらい差がでてくるか計算してみましょう。

これは単純に1年目の運用益2,500円×10年間という計算式ではありません。

複利年別計算式
5％を0.05の数値にして元本100万円を含めると1.05

預けた年	運用額(5%)	計算式
1年目	1,050,000円	1,000,000×1.05
2年目	1,102,500円	1,050,000×1.05
3年目	1,157,625円	1,102,500×1.05
4年目	1,215,506円	1,157,625×1.05
5年目	1,276,281円	1,215,506×1.05
6年目	1,340,095円	1,276,281×1.05
7年目	1,407,100円	1,340,095×1.05
8年目	1,477,455円	1,407,100×1.05
9年目	1,551,328円	1,477,455×1.05
10年目	1,628,894円	1,551,328×1.05

【単利】1,500,000円（元本1,000,000＋金利0.05×10年）
【複利】1,628,894円（小数点切り捨て）

元本を差し引いた額

【単利】500,000円

【複利】628,894円

10年間で単利と複利の差額は128,894円となりました。

預ける金額が100万円ではなく200万や500万、1000万とより多額であり、なおかつ20年、30年と時間を多く使えば得られる金額も大きくなります。

また、複利の効果も同様に金額と時間に比例します。

1000万円であった場合の計算をしてみます。

1000万円の複利年別計算式
（5％を0.05の数値にして元本1000万円を含めると1.05)

預けた年	運用額(5%)	計算式
1年目	10,500,000円	10,000,000×1.05
2年目	11,025,000円	10,500,000×1.05
3年目	11,576,250円	11,025,000×1.05
4年目	12,155,062円	11,576,250×1.05
5年目	12,762,815円	12,155,062×1.05
6年目	13,400,956円	12,762,815×1.05
7年目	14,071,004円	13,400,956×1.05
8年目	14,774,554円	14,071,004×1.05
9年目	15,513,282円	14,774,554×1.05
10年目	16,288,946円	15,513,282×1.05

元本1000万を差し引いた10年間の運用益6,288,946円

単利との差額1,288,946円

このように「たった」と思っていた事が、預けた年数（時間）が10年間と長期になると生々しい金額なることを感じたと思います。

よって、預ける額(元本)×時間(年)×運用率の要素が非常に重要です。

「時間」においては後からコントロールできない部分になりますので、可能な限り早い段階、つまり年齢の若いうちに行う事が必要となってきます。

ただ、現在の定期預金の金利は0.01%であり、この金利5％とはバブル期の金利です。

残念ながら現在の銀行預金では、まともな資産運用は不可能です。

いくら預けた金額が巨額でも金利が0.001%であったなら、まさに雀の涙というくらいの金額しかお金を生まないので、資産運用としては意味を成していないと言えます。

株式投資や投資信託を活用

それを可能にする方法として「株式投資」や「投資信託」を活用しようというものです。

銀行預金だけではなく「株式投資」や「投資信託」といった貯蓄方法も取り入れるということです。

資産運用は「不動産投資」や「仮想通貨」といったものが様々ありますが、国の推奨するものとしては「株式投資」や「投資信託」です。

近頃は証券会社を通じて数千円～数万円といった少額からの投資が可能となってきており、誰しもが投資を始めやすい環境が整いました。

こういったものを少額投資と呼び、日本においてはここ最近普及してきたサービスのようです。

ただ、投資については簡単に考えてはいけない部分もあります。

株価暴落などで預けた金額（元本）よりも減ってしまうリスクがあるからです。

投資額と預けている時間は自分でコントロールできる部分ですが、株価の動きに関しては絶対的な予測をする事はできないと言われています。

ところが、20年と長期運用をする事で限りなく元本割れのリスクを回避する事が統計的に分かって来ました。

こういった長期の運用に向くものとして国の推奨するところの「つみたてNISA」や「iDeCo」という制度を賢く利用しようという傾向になってきています。